Сберегательный эффект

В январе этого года по всей стране была запущена новая программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она доступна для всех граждан, достигших 18-летнего возраста. Цель программы — помочь людям увеличить свои сбережения. В рамках ПДС государство будет софинансировать взносы участников. В качестве поддержки можно получить до 36 тысяч рублей в год. Это лишь одно из преимуществ программы. О программе долгосрочных сбережений специально для «РБ» рассказал Алексей Денисов, вице-президент СРО Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов.

— Какова цель новой программы и на какую поддержку могут рассчитывать участники?

— Основная цель программы долгосрочных сбережений — помочь гражданам сформировать дополнительный финансовый капитал. Эти средства можно будет использовать для покупки недвижимости или автомобиля, оплаты обучения детей или дополнительного пенсионного обеспечения.   Деньги из программы долгосрочных сбережений можно будет получить либо по истечении пятнадцатилетнего срока действия контракта, либо при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.   Главное преимущество программы заключается в том, что государство будет софинансировать взносы участников в течение первых десяти лет действия договора. Софинансирование составит до 36 тысяч рублей в год. Минимальный взнос для получения софинансирования — 2 тысячи рублей в год, а максимальная сумма не ограничена.   Соотношение софинансирования зависит от дохода участника программы. Если доход составляет до 80 тысяч рублей в месяц, софинансирование будет один к одному. То есть, если вы внесете 36 тысяч рублей в год, государство добавит столько же.   При доходе от 80 до 150 тысяч рублей соотношение составит один к двум, а при доходе свыше 150 тысяч рублей — один к четырём. Это сделано для того, чтобы стимулировать наименее защищённые слои населения.

— Скажите, пожалуйста, установлены ли сроки участия в программе?

— Да, срок участия в программе составляет 15 лет. Из них десять лет государство будет софинансировать ваши взносы. Либо срок участия наступит, когда вам исполнится 55 или 60 лет. В программе также могут участвовать пенсионеры, для них срок участия не ограничен. Кроме того, участники программы могут забрать средства досрочно, если им потребуется дорогостоящее лечение или если в семье умер кормилец. Хочу обратить ваше внимание, что в рамках обязательного пенсионного страхования, накопления по которому формировались с 2002 по 2014 год у работавших граждан, такой возможности нет.

— А вносить в программу можно только личные средства?

— Нет, вы можете также перевести в программу долгосрочных сбережений свою накопительную пенсию. Чтобы узнать, о какой сумме идёт речь, вы можете заказать выписку на портале госуслуг. Обычно она приходит в течение нескольких минут.

— Как можно получить накопленный капитал?

— Если человек предпочитает получать накопленное постепенно, то сумму на счёте разделят на определённый срок и будут выплачивать равными платежами каждый месяц. Этот срок может составлять, например, два или десять лет. Остаток также не пропадёт, а перейдёт наследникам. Если участник программы решит получать накопленное в виде пожизненной выплаты, то сумма будет разделена на срок дожития и также будет выплачиваться ежемесячно. Однако в этом случае средства на счёте уже не наследуются. Накопленную сумму можно получить и в виде единовременной выплаты после окончания пятнадцатилетнего срока участия в программе. Если единовременную выплату хочет получить гражданин, достигший 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, есть один нюанс: единовременно можно получить до 345 тысяч рублей. Если сумма больше, выплаты можно получить в виде срочной пенсии в течение нескольких лет (от двух) в соответствии с условиями договора с конкретным НПФ.

— Какие ещё плюсы у программы?

— Ещё один плюс — налоговый вычет. Максимальная сумма взносов, с которой возвращается подоходный налог, составляет 400 тысяч рублей, однако сейчас рассматривается возможность поднять её до 1 млн рублей. Это значит, что пока можно вернуть до 52 тысяч рублей при ставке подоходного налога 13%. Налоговый вычет действует для участников программы в течение десяти лет, для предпенсионеров и пенсионеров — пяти лет. Средства участников в программе застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей.

— Насколько велик интерес к программе?

— По всей России заключено уже более 700 тысяч договоров, в том числе 18 тысяч — в Башкортостане. Участниками программы становятся люди, которые готовы перевести в программу свою накопительную пенсию или делать небольшие взносы, или сочетать оба варианта. Софинансирование со стороны государства может быть интересно и пенсионерам, особенно учитывая, что они могут быстро получить накопленную сумму. Однако, забрав её, участник теряет право на дальнейшее софинансирование. Кстати, можно заключить не один, а несколько договоров, и не только на себя, но и на детей или близких родственников.

— Вы делали расчёты, сколько можно накопить?

— Если человек с доходом до 80 тысяч рублей будет вносить по 3 тысячи рублей в месяц, то за 15 лет он внесёт 540 тысяч рублей. С учётом софинансирования, инвестиционного дохода и возврата подоходного налога итоговая сумма составит 1 миллион 909 тысяч рублей. Такого капитала вполне хватит, например, на оплату учёбы ребёнку, если родители открыли счёт в его пользу, когда он только родился. При этом его доход составит 121 процент годовых в первые десять лет: государство софинансирует 100 процентов плюс налоговый вычет и инвестиционный доход.

— Если вас заинтересовало предложение, куда можно обратиться?

— Информацию о негосударственных пенсионных фондах (НПФ), участвующих в программе, можно найти на сайте Банка России и на специализированном сайте о ПДС (программе долгосрочных сбережений) — pds.napf.ru. На сайте вы найдёте инструкцию, как заключить договор, например, через мобильное приложение. Всего в программе участвуют 26 НПФ, из них в Башкирии действуют представительства девяти фондов.

— Софинансирование осуществляется за счёт средств федерального бюджета. Зачем государству тратить деньги?

— Всё просто: государство отдаёт деньги человеку, который кладёт их на счёт в НПФ. НПФ покупает ценные бумаги или инвестирует в инфраструктурные проекты, тем самым средства продолжают участвовать в экономике. Государство вернёт эти деньги в виде налогов примерно за три года. Деньги негосударственных пенсионных фондов участвуют в строительстве высокоскоростной магистрали Москва — Санкт-Петербург и других инфраструктурных проектах.

— В настоящее время люди с осторожностью относятся к новым предложениям. Удается ли убедить сомневающихся?

— Альтернативой может быть только депозит, который приносит доход в размере 16 процентов годовых, в то время как в программе можно получить 121 процент. Если завтра произойдёт катаклизм, государство будет помогать не брокерам, а тому финансовому инструменту, в котором оно само участвует. Хранить деньги под подушкой невыгодно, а возможность купить высокодоходный бизнес есть не у всех. Откладывать небольшие суммы может каждый. Чтобы донести до людей пользу нового продукта, мы вместе с коллегами из Министерства финансов России посещаем регионы и проводим лекции и семинары. Мы рассказываем людям о программе, и они принимают решение.

ГЛАС НАРОДА

Готовы ли жители республики участвовать в программе долгосрочных сбережений? Об этом мы спросили представителей самых разных социальных групп.

Тимур ДАВЛЕТШИН, работник предприятия:

— Если есть свободные средства, то почему бы не попробовать вложить их в данную программу? Получается, достаточно вносить по три тысячи рублей в месяц, что является небольшой суммой. В конце года государство добавит ещё 36 тысяч сверху. Кроме того, сюда можно перевести пенсионные накопления, которые сейчас лежат мёртвым грузом, и получать с них проценты. В общем, предложение заманчивое, я, пожалуй, попробую.

 Резеда Сафина, пенсионерка:

— Про эту программу я читала в интернете, и узнала, что для пожилых людей там самые выгодные условия. Самое главное, не нужно ждать, как молодым, пятнадцать лет. Накопившуюся сумму можно забрать в любой момент. Правда, пенсия у меня не очень большая — всего 16 тысяч рублей, но две тысячи в месяц я, наверное, смогу откладывать. Зато потом получу в два раза больше.

Полина Самарина, мама двоих детей

— Меня больше заинтересовало то, что можно открыть счета на детей. Сейчас они ещё маленькие, но когда подрастут, как раз накопится хорошая сумма. Этими деньгами можно будет оплатить обучение в вузе или вложить их в покупку квартиры. Сейчас доходы нашей молодой семьи не такие большие, и можно рассчитывать на то, что государство добавит к нашим сбережениям такую же сумму, какую мы внесём.

Данил Максимов, студент:

— Даже не думаю пока ни о каких программах сбережений. Я, конечно, в свободное время подрабатываю, но этих денег хватает только на мои личные расходы — сотовый новый купить, классный рюкзак или с друзьями куда-нибудь съездить.

Мунира Тимергазина, временно безработная:

— Даже если бы у меня были деньги, то вкладывать их в эту программу я бы не стала. Потому что столько раз люди теряли свои средства, надеясь на лучший результат, что просто перестали верить в так называемые выгодные предложения. Пусть другие попробуют, а я посмотрю.

ВОПРОСЫ ПО СУЩЕСТВУ

Кто может участвовать в программе долгосрочных  сбережений?

Граждане старше 18 лет.

Из чего формируются сбережения?

Личные взносы участника.

Пенсионные накопления.

Средства софинансирования государством.

Инвестиционный доход.

Сколько денег нужно вносить?

Не менее 2 тыс. рублей в год, верхний предел не ограничен.

Когда можно получить  накопленное?

По истечении 15 лет.

При достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Досрочно в особых жизненных ситуациях.

Гарантируется ли сохранность средств?

Да, на общую сумму до 2,8 млн рублей. Также гарантируется сохранность доходов от инвестирования и возврат средств, переведенных в виде накопительной пенсии и полученных в качестве софинансирования.

Какие виды выплат предусмотрены?

Единовременная.

Периодические: пожизненные или на оговоренный в договоре срок.

Сколько софинансирует государство?

До 36 тысяч рублей в год.

Как определяется размер софинансирования?

При доходе до 80 тыс. рублей в месяц размер софинасирования равен размеру взносов.

При доходе от 80 тыс. до 150 тыс. рублей софинансирование составит половину от суммы взносов, при доходе свыше 150 тыс. рублей — четверть от суммы взносов.

Когда положен налоговый вычет?

При сумме взносов до 400 тыс. рублей в год. Вернуть можно 13 процентов при доходе до 5 млн рублей в год и 15 процентов при доходе более 5 млн в год.

Как вступить в программу?

Выбрать негосударственный пенсионный фонд из списка операторов программы и заключить договор.

Иллюстрация: Дмитрий ФАЙЗУЛЛИН.